Assurance pour les Entreprises : nouveaux Enjeux et Opportunités

« Trop de chefs d'entreprise prennent conscience de leur couverture imparfaite d'assurance au moment du sinistre et peuvent avoir l'impression d'avoir été floués » constate Régis Lemarchand, membre du Comité Exécutif de Generali France en charge du marché IARD. Pour cet expert en assurances, alors que le sujet ne constitue bien souvent pas la priorité des chefs d'entreprise, être bien accompagné est pourtant vital. « À l'image du choix des meilleures équipes, des meilleures technologies ou des meilleurs fournisseurs, il faut s'entourer d'une personne de confiance qui va faire ce travail d'identification et de quantification des risques en se rendant sur place ».

Le chef d'entreprise délègue ainsi à un tiers de confiance, intermédiaire d'assurance (agent général, courtier, etc.), la gestion des risques de son entreprise et de sa situation personnelle. Un engagement d'autant plus important qu'il n'a pas toujours « la pleine conscience » de tous les risques auxquels il est exposé. Alors même qu'une inondation, un incendie ou une réclamation trop importante d'un tiers constituent « un risque qui peut être létal pour l'entreprise » prévient encore Régis Lemarchand qui assure qu'« une entreprise mal accompagnée et mal assurée risque au premier accident d'être à terre et de ne pas se relever ».

Actualisation des contrats

Si la réflexion sur les assurances doit être menée en amont, leur actualisation régulière est tout aussi essentielle. « Être mal assuré peut être aussi préjudiciable que de ne pas l'être du tout », prévient Régis Lemarchand. Il attire l'attention sur les nombreux cas où les garanties ne suivent pas les évolutions de l'entreprise : lancement d'une nouvelle activité, construction de locaux, hausse du chiffre d'affaires, ou encore pertes d'exploitation calculées sur des données obsolètes comme d'anciennes marges brutes. « Une entreprise évolue constamment. Les risques identifiés et chiffrés à un instant T ne sont souvent plus les mêmes deux ou trois ans plus tard.

Trop de contrats restent inchangés, et donc inadaptés, au moment du sinistre ». C'est précisément pour éviter ce type de mauvaises surprises que Freddy Braure, à la tête de l'entreprise familiale Porketto, spécialisée dans la viande de porcelet, a choisi de revoir en profondeur l'ensemble des contrats d'assurance après la reprise avec sa soeur Sandrine. Ce qui lui a permis d'être bien indemnisé par les assurances lorsqu'en mai 2020 les 5 400 m² de son site de production situé à Feuchy dans le Pas-de-Calais ont été détruits dans un incendie, soit 40 années de travail familial réduites en cendres "en moins de 50 minutes", un sinistre évalué à plus de 20 millions d'euros. « Nous sommes passés par un courtier qui m'avait été recommandé par l'un de mes confrères qui a divisé nos primes d'assurance par deux tout en améliorant notre contrat » explique le dirigeant qui avait dans le même temps fait expertiser les biens immobiliers de Porketto par un cabinet spécialisé. « Le jour du sinistre, c'est cette expertise qui a prévalu et qui a enclenché la couverture d'assurance en conséquence », lui permettant de reconstruire une nouvelle usine de 7 900 m². « Cela n'a pas été un bras de fer avec nos assurances car notre contrat était clean » assure le chef d'entreprise qui a néanmoins dû compenser une bonne partie de la perte d'exploitation avec la perte de certains marchés et agréments sanitaires. Même constat pour Olivier De Rugy, directeur général de l'ETI familiale bretonne Cordon Group qui a géré en bonne intelligence avec les assurances le sinistre vécu par son entreprise.

Quelques mois après avoir racheté le réparateur de matériel électronique SBE, ce dernier a été victime des inondations qui ont frappé le Pas-de-Calais en novembre 2023. Grâce à de bonnes polices d'assurance négociées avec son courtier, l'entreprise a obtenu gain de cause un an après le sinistre. « Nous avons prouvé notre sérieux et notre volonté de reprendre au plus vite l'activité pour diminuer le montant du préjudice » explique le directeur général. Après avoir investi en urgence un entrepôt à Outreau, récupéré sur les serveurs les données de l'entreprise et réussi à remplacer quelque 500 PC, SBE s'est remis au travail au bout de 15 jours. « Les assurances nous ont aidés [PV1] en mandatant des experts pour trouver des solutions palliatives et louer des locaux et du matériel ». L'historique et la gestion sérieuse de l'entreprise lui ont permis de justifier ses metrics pour calculer la perte d'exploitation. « Tous les faits consignés et la documentation que nous avons fournie ont joué en notre faveur. Nous étions à même de prouver l'étendue des dégâts ». Et le dirigeant d'asséner qu'en termes d'assurances, « il ne faut jamais faire d'économies ».

Le risque cyber numéro un

Régis Lemarchand conclut qu'« une entreprise bien tenue est une entreprise qui paie moins de primes d'assurance et qui est mieux couverte » et constate que si la responsabilité civile de son activité ou les besoins traditionnels d'assurance en termes de locaux, de bureaux et de véhicules sont généralement bien couverts contre les catastrophes, la responsabilité civile du mandataire social qui peut couvrir le chef d'entreprise en cas de difficultés avec un actionnaire ou un associé est moins souvent souscrite. De la même manière, les besoins immatériels, comme le risque de cyberattaque, l'est également moins alors même que « celui-ci ne coûte pas grand-chose en termes d'assurance, il peut également être létal pour une entreprise. Il faut être accompagné pour déjouer un ransomware » avertit-il. Et de déplorer que le taux d'équipement en termes d'assurance contre les risques cyber est très faible chez les petites et moyennes entreprises.

France Assureurs place ainsi le risque cyber comme risque numéro un pour les entreprises. Selon la 7? édition de la cartographie prospective des risques publiée fin 2023, le risque de cyberattaques demeure en tête des préoccupations pour les entreprises d'assurance et de réassurance. Même si les données sur le sujet restent partielles puisque nombre de chefs d'entreprise préfèrent souvent taire la situation. « Beaucoup subissent des demandes de rançons mais n'en parlent pas car ils ne savent pas comment faire et préfèrent rester discrets. » signale Régis Lemarchand.

Si en novembre 2020, Oxinet, entreprise spécialisée dans les prestations de ménage et de nettoyage, de travaux de second oeuvre et d'entretien d'espaces verts, a été victime du piratage de son prestataire nantais où sont hébergées toutes ses données, Antoine Pigeault, son dirigeant, n'a pas pour autant souscrit à une assurance cyber-risques. « De ce que je sais, les assurances cyber sont très compliquées à activer dans le cas d'une attaque, justifie le chef d'entreprise. Nous avons préféré investir dans différents moyens de sauvegarde et de récupération afin de limiter le temps d'indisponibilité des données si cela se reproduisait. Je préfère m'auto-assurer que compter sur un accompagnement hypothétique d'une compagnie qui fera tout pour ne pas le faire ». Pourtant, les assurances sont là elles aussi en amont pour anticiper les risques et dispenser des conseils aux chefs d'entreprise, tels que des lieux de stockage adaptés pour le matériel dangereux, une distribution électrique spécifique, la mise en place de cloisons coupe-feu pour prévenir les risques d'incendie, ou encore la mise en place de mots de passe complexes et différenciés ou d'un système d'authentification forte ou double pour prévenir les risques cyber.