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[Interview] Alexandre Prot (Qonto) : "La banque est une brique de ce que l'on propose"

Publié par Julien Ruffet le 19 juin 2020 - mis à jour à 00:00

La banque à destination des professionnels, Qonto, a levé 104 millions d'euros en janvier 2020. Quelques mois après avoir clôturé la série C, Alexandre Prot, le co-fondateur, revient sur le parcours de la start-up au plus de 75 000 clients.

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Qu'est-ce que Qonto ?

Alexandre Prot : C'est une néo-banque à destination des entreprises et des indépendants. Qonto offre un service de compte courant avec Iban, Rib, carte de paiement, virement et encaissement de chèque, afin de gérer une activité seule ou en équipe. Les clients sont des entreprises qui vont d'une à 500 personnes. Plus globalement, cela regroupe tout le segment TPE, PME.

La néo-banque compte aujourd'hui plus de 75 000 clients dans 4 pays : la France, donc, et l'Italie, l'Espagne et l'Allemagne lancés en 2019. Notre objectif est de faciliter le quotidien bancaire, financier et comptable de ces entreprises.

Pouvez-vous retracer votre évolution depuis la naissance de l'idée ?

Steve Anavi, mon associé, et moi-même avons eu l'idée en 2016. Cela émanait d'une expérience entrepreneuriale commune. En 2013, nous avons lancé notre première entreprise, Smokio. C'était une cigarette électronique connectée, utilisée comme un outil d'aide au sevrage tabagique. Notre entreprise a été rachetée en 2015. Durant cette expérience, nous avons ouvert un compte en banque, géré nos finances, payé des fournisseurs et des salariés, fait de la comptabilité, des déclarations de TVA, ... C'était très compliqué. Les produits auxquels nous avions accès (les sites internet et les applications mobiles), tout comme les échanges avec notre conseiller bancaire de l'époque, n'étaient pas du tout fluides. Aussi, les prix étaient très élevés, mais surtout très peu compréhensibles.

C'est pour répondre à cette frustration que nous avons lancé Qonto, en prenant le contre-pied de ses éléments. Nous offrons un outil facile d'accès (application mobile, site web), un support client réactif (7j/7, objectif de réponse en 15 minutes et en 5 langues sur tous les canaux) et une tarification claire (3 abonnements sans frais cachés et sans commissions de mouvements).

Qui sont vos concurrents ? Les banques classiques n'entrent pas en compte, car elles ne s'adressent pas uniquement aux professionnels, n'est-ce pas ?

Les banques classiques sont encore très présentes sur le marché. Dans les 4 pays où évolue Qonto, il y a 15 millions de PME : cela représente l'ampleur notre potentielle clientèle. 99% du marché réside dans les banques traditionnelles, nous avons donc encore énormément de marge.

Nous avons remarqué que les banques traditionnelles se focalisent sur les particuliers d'un côté, qui sont assez simples à servir, et de l'autre, les grandes entreprises, car elles ont des moyens très importants qui permettent de faire du sur-mesure. Dans ce dessein, les PME sont entre deux eaux, trop petites pour être rentables et pas assez uniformes pour avoir un produit unique. C'est pour cela que les banques ont du mal à s'adresser aux TPE, PME.

Vous avez réalisé votre première levée de fonds moins d'un an après votre création (1,6 M€ en janvier 2017), quelle est la recette du succès ?

Le fait que nous ayons monté une première entreprise avec mon associé et que nous nous relançons ensemble est de nature à rassurer les investisseurs. Lors d'une première levée de fonds, on dit souvent que les investisseurs misent uniquement sur l'équipe. Une équipe qui a déjà monté une entreprise, qui l'a fait grossir et qui l'a revendue.

Une des principales raisons d'échec, en tout cas au début, c'est la mésentente, le manque de coordination et de coopération entre les membres de l'entreprise. Avec des profils qui ont déjà fonctionné par le passé, on peut plus facilement se dire que ça peut marcher une seconde fois.

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En janvier, vous levez 106M€. Des géants tel que le Chinois, Tencent et le Hongkongais, DST Global, ont investi dans votre capital. Est-ce que cela révèle la dimension internationale de Qonto ?

Nous avons un début de trajectoire qui est très positif, avec une croissance forte. Notre NPS (net promotor score) est de 70, les clients sont donc globalement satisfaits et recommandent Qonto dans leur entourage. L'expansion européenne, qui commence, attire des investisseurs, dont les meilleurs du monde.

Parmi les quelques offres que nous avons reçues, nous avons choisi cet attelage, dans lequel Tencent et DST Global faisaient partie. Les deux business angels ont investi aux côtés de nos investisseurs historiques, Valar et Alven.

Pour le moment, nous ne prévoyons pas de proposer notre service en Chine ou à Hong Kong, sachant que nous sommes déjà bien occupés sur l'Europe. Pendant les 12, voire 18 prochains mois, il n'y aura pas d'ouverture de pays. Ce qui serait plus naturel, dans un premier temps, serait de s'ouvrir à d'autres pays en Europe voire éventuellement aux États-Unis. L'Asie semble plus loin, à la fois en distance, mais également culturellement et réglementairement.

Vous avez déposé un dossier auprès de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) pour devenir une vraie banque. Souhaitez-vous prochainement vous adresser au grand public ?

Qonto est vraiment focalisé sur les professionnels. En revanche, nous avons déposé un dossier auprès de l'ACPR pour devenir établissement de crédit. Donc pour devenir une banque à part entière, mais toujours destinée à cette cible d'entrepreneurs et d'entreprises.

Vous proposez des services pour simplifier les opérations bancaires et la comptabilité. Les titulaires de la carte X ont même accès à un service de conciergerie. Avec ces services, vous êtes au-delà de la banque...

La banque est une brique de ce que l'on propose. Si l'on fait la métaphore avec une maison, cette brique est peut-être la base, mais ensuite les autres étages sont des services qu'une banque traditionnelle ne fait pas du tout, et ne fera peut-être jamais. Pour la gestion des notes de frais en équipe, pour les intégrations avec les logiciels comptables, les logiciels de paie, la conciergerie... Il y a cet angle écosystème, hub, plateforme qui va être un point important dans les années à venir chez Qonto.

Quels sont vos projets futurs ?

Dans l'année qui vient, nous voulons améliorer notre service, tant sur le produit que sur le support. Nous souhaitons le localiser dans tous les pays de la même manière. Actuellement, les logiciels peuvent être différents d'un pays à l'autre. Pour cela, il faut rendre l'intégration très fluide, très automatique entre Qonto et les logiciels comptables. Car ça reste un élément très frustrant et chronophage pour les entreprises. En France, cela se fait très bien, mais on veut également uniformiser et localiser ce service dans les autres pays, tout en continuant à le développer avec la même qualité. Le deuxième point est de faire plus d'intégration et de partenariat avec d'autres logiciels. Des partenariats vont d'ailleurs arriver dans les prochains mois.