Tout savoir sur le système de retraite pour les indépendants !
Publié par Colin de Korsak le | Mis à jour le
La retraite est un sujet épineux pour les indépendants. Au-delà des craintes légitimes sur le niveau de revenus, la compréhension de ce système peut s'avérer complexe. Dans une interview, Nicolas Rudloff, expert en retraite chez Neovia, répond aux interrogations des principaux concernés.
Les indépendants ne sont pas logés à la même enseigne que les salariés pour leurs retraites. Afin d'y voir plus clair, Nicolas Rudloff, expert en retraite chez Neovia, décrypte le système actuel pour Be a Boss.
Comment fonctionne le système de retraite pour les indépendants ?
Les travailleurs indépendants relèvent généralement de la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Le régime complémentaire fonctionne par point. Le régime de base fonctionne aussi de la même manière que le régime général, avec des trimestres. Il s'agit de la moyenne des 25 meilleures années travaillées. Afin d'obtenir sa pension annuelle brute, il faut appliquer le taux plein de 50% au nombre de trimestres acquis auprès de la SSI sur la durée d'assurance. D'une certaine façon, il s'agit du même système que pour les salariés : l'indépendant verse des cotisations pour sa retraite. La seule différence s'opère au niveau du régime complémentaire.
En effet, les salariés cotisent au régime complémentaire privé (AGIRC ARRCO), contrairement au régime complémentaire des indépendants, qui a un système propre. De plus, les cotisations ne sont pas prélevées sur les bulletins de salaire mais par des appels de cotisations émis périodiquement, tous les trimestres, tous les mois. Aussi, il y a beaucoup de régimes de retraite de travailleurs indépendants différents. Certains fonctionnent par trimestre, d'autre part points, comme pour les régimes de base, les régimes complémentaires, notamment les régimes des professions libérales.
Y a-t-il un fonctionnement particulier pour les auto-entrepreneurs ?
Oui, c'est un fonctionnement autonome qui est assez complexe. Fondamentalement, les auto-entrepreneurs cotisent sur un pourcentage de leur chiffre d'affaires. Cette part évolue d'année en année. Les pensions sont forcément moins élevées pour les auto-entrepreneurs par rapport aux travailleurs indépendants classiques.
Que conseillez-vous aux indépendants pour leur retraite ?
En réalité, il n'existe pas beaucoup de leviers d'optimisation. Plus on déclare un revenu élevé, plus on cotise et plus on augmente sa retraite. Cependant, il existe des dispositifs plus spécifiques, par exemple le rachat Madelin, pour affiliés de la SSI. Concrètement, cette opération permet de racheter un trimestre manquant. Il s'agit d'un moyen d'optimisation qui est très intéressant et qui permet d'améliorer sa retraite à différents points de vue. Cette action n'est pas aussi onéreuse que les rachats classiques destinés aux salariés par exemple.
Quels changements observez-vous depuis le passage de la RSI (Régime Social des Indépendants) à la SSI ?
La seule chose que l'on constate, c'est que les dossiers de mise en paiement des retraites, dits « dossiers de liquidation », sont moins bien gérés, avec des informations qui mettent plus de temps à être remonté. La SSI a été absorbée par les caisses du Régime Général, donc la CARSAT. J'observe beaucoup plus de lenteur, et puis aussi des pensions, notamment pour la complémentaire des indépendants, qui mettent beaucoup plus de temps à être liquidées. Les délais de retard sont allongés, parfois de 4 à 6 mois après le départ en retraite.